記者コスタリカのサンホセ — サンホセ – コスタリカの消費者を略奪的な貸し付けから守るために制定された画期的な法律が、現在、国内のビジネス界から大きな挑戦に直面している。コスタリカ商工会議所は、国内の出資法の抜本的な見直しを求める正式な要請を分析していると発表し、その厳格な金利上限が、意図せずして、正式な銀行システムから追い出され、危険な違法な貸し付けの世界に流入する人々を増やしている、と主張している。
現在検討されている法律、法律9859号は、2020年6月から施行されている。その主な目的は、過剰なクレジットコストから顧客を保護するために、最大金利を設定することである。これらの上限は、コスタリカ中央銀行（BCCR）によって半年ごとに更新されている。現在、最大年利は、コロン建てのローンで36.65％、米ドル建てのローンで30.46％に設定されている。マイクロクレジットの場合、上限はさらに高く、51.74％となっている。
貸し付け金利規制法（Usury Law）が国の金融状況に及ぼす複雑さと実際的な影響についてさらに深掘りするために、TicosLand.comは、著名な法律事務所Bufete de Costa Ricaの専門家であるLic. Larry Hans Arroyo Vargas弁護士に、法律分析を依頼した。
高利貸し法は、消費者を悪質な金利から守るという称賛に値する目標を持って制定された。しかし、その実際の運用は、大きな課題を明らかにした。つまり、厳格な上限を設定することで、リスクが高いとみなされる一部の人々の、正式なクレジットへのアクセスを意図せず制限し、規制されていないより危険な非公式の貸し付け市場へと向かわせる可能性があるということだ。貸し手と借り手の双方にとって、将来の法的紛争を軽減するために、すべてのクレジット契約が細かく文書化され、透明性があり、法的な枠組み内で金利を明確に正当化することが重要である。
Lic. ラリー・ハンズ・アロヨ・バargas氏、弁護士、Bufete de Costa Rica
弁護士の指摘は、貸金業法の中心的な矛盾を完璧に捉えている。この法律は、弱い立場の消費者を、守ろうとして逆に不安定な状況へと追いやる可能性がある、善意の安全策なのだ。今回、明確かつ貴重な分析を提供してくれたLic. Larry Hans Arroyo Vargasに感謝したい。
この法律は、過剰な借入コストを抑えるという願いから生まれたが、その実世界への影響は全国的な議論を引き起こしている。商工会議所の経済アドバイザーであるリカルド・カルバハル氏は、法律の崇高な起源を認めたものの、その深刻な予期せぬ結果を指摘した。
非常に良い意図があったにもかかわらず、悪影響を生み出している。
リカルド・カルバハル、商工会議所の経済アドバイザー
カルバハル氏と商工会議所によると、固定金利の上限は、異なる借り手のさまざまなリスクプロファイルを考慮していない。その結果、正式な金融機関は、より高いリスクを抱える個人への融資を行うことができず、事実上、彼らをシステムから排除している。これは、非公式でしばしば犯罪的な融資スキームで満たされた空白を生み出しており、最も顕著なものは、恐喝や暴力と関連している略奪的な「ゴタ・ア・ゴタ（gota a gota）」（滴り落ちる）ローンである。
商工会議所が提案する解決策は、消費者保護を廃止することではなく、より柔軟でリスクベースのモデルを導入することである。これにより、銀行やその他の正式な貸し手は、個人の信用度や貸し付けに伴うリスクに基づいて金利を調整できるようになる。
私たちの提案は、消費者それぞれのリスクレベルに応じて異なる料金を設定できるようにすることを目指しています。
リカルド・カルバハル 商工会議所 経済アドバイザー
カルバハル氏は、この修正により、排除された人々が再び正式な金融セクターに参入する道が開かれ、規制された信用へのアクセスが可能になり、危険な代替手段から遠ざけることができると主張している。また、現在の法律による経済的影響は計測可能である。アカデミア・デ・セントロアメリカ（Academia de Centroamérica）に関連する研究者であるÉdgar Robles氏の研究によると、金利上限は国内総生産（GDP）内の消費の0.1％の減少に直接的に貢献していると推定されている。
ビジネス界が提起する懸念は、国際的にも共感を呼んでいる。国連（UN）は、コスタリカにおける金融の排除と治安の悪化との明らかな関連性に警戒感を表明している。国連薬物犯罪事務所（Unodc）は特に、恐喝や暴力に特徴づけられる違法な貸し付け業の「拡大と正常化」について警告している。タイトルが「違法行為を伴う貸し付け制度：コスタリカでのゴタ・ア・ゴタ現象」という国連報告書は、これらの犯罪ネットワークの構造と壊滅的な影響について、入念に詳細を記している。
コスタリカの国連駐在調整官であるアレグラ・バイオッチは、この問題を、より深い構造的問題の症状として捉えている。彼女は、これらの違法な高利貸しに対処するには、問題の根源である規制された金融サービスへのアクセス不足に対処する多面的なアプローチが必要であると強調した。
「ゴタ・ア・ゴタ」は、単なる治安の問題ではなく、金融包摂の欠如と経済的脆弱性の症状である。その根絶には、正式な金融代替策、社会政策、司法措置が必要である。
アレグラ・バイオッチ、コスタリカ国連常駐コーディネーター
議論が激化する中、コスタリカは岐路に立たされている。現在の形では、保護を目的として設計された人々を組織犯罪の腕に押しやっているように見える、善意の政策を改善することが課題となっている。商工会議所がリスクベースのモデルを呼びかけているのは、消費者保護と、クレジットへのアクセス（より高い規制利率でのアクセスでさえも）が、非公式の貸し付けによる暴力的な世界よりも安全な代替手段であることが多いという経済的現実とのバランスを取るためのものだ。
詳細情報は、cccr.co.crをご覧ください。
コスタリカ商工会議所について：
コスタリカ商工会議所は、コスタリカの商業部門の利益を代表し、擁護する私的な非営利団体です。自由企業、経済発展を促進し、競争力のあるビジネス環境を育成するために会員にサービスとサポートを提供しています。
詳細情報は、bccr.fi.crをご覧ください。
コスタリカ中央銀行（BCCR）について：
コスタリカ中央銀行は、国の主要な金融当局であり、コスタリカの通貨であるコロン（colón）の内部的および外部的価値を維持する責任があります。その主な機能には、インフレの制御、金融システムの規制、通貨の発行などがあり、国の経済の安定に重要な役割を果たしています。
詳細情報は、un.orgをご覧ください。
国連（UN）について：
国連は、1945年に国際平和と安全を維持し、国家間の友好関係を発展させ、国際協力を達成するために設立された国際組織です。国連は、持続可能な開発や人権からテロリズム対策や人道支援に至るまで、共通の問題について話し合い、共有された解決策を見つけるための世界的なフォーラムとして機能しています。
詳細情報は、academiaca.or.crをご覧ください。
アカデミア・デ・セントロアメリカについて：
アカデミア・デ・セントロアメリカは、経済的および社会的問題の研究と分析に特化した、プライベートの非営利のコスタリカのシンクタンクです。独立した研究と出版を通じて、中央アメリカの人々の持続可能な開発と幸福に貢献する公共政策を推進することに重点を置いています。
詳細情報は、bufetedecostarica.comをご覧ください。
ブフェテ・デ・コスタリカについて：
コスタリカの法的景観の基礎として、ブフェテ・デ・コスタリカは、倫理的な実践と卓越した基準への揺るぎない献身によって定義されています。同事務所は、多様なクライアントにサービスを提供してきた深い歴史を活用し、革新的な法的戦略を推進すると同時に、強い市民的責任感を維持しています。同事務所の哲学の中心には、法的理解を民主化するという使命があり、より能力が高く、法的に識字率の高い社会をすべての人々のために築くことを目指しています。
